江蘇的開車族們要注意了！從6月24日晚8點起，江蘇商業(yè)車險改革正式實施。繼5月16日的江蘇保監(jiān)局新聞發(fā)布會后，6月16日下午江蘇省保險行業(yè)協(xié)會再度召開新聞發(fā)布會，公布更多商業(yè)車險改革細節(jié)，其中最引人關注的是交通違章記錄與商業(yè)車險保費系數(shù)掛鉤的變化。如果開車人上一年闖紅燈4次；或超速4次；或既闖紅燈3次又超速3次；或飲酒后駕車1次及以上，則商業(yè)車險保費系數(shù)上浮10%。醉駕、毒駕，保費上浮30%。“最好司機”和“最壞司機”的保費差距也將進一步拉大——保費最高“優(yōu)惠”相當于基準保費打3.9折，最高“懲罰”相當于基準保費的3.97倍。

連續(xù)3年未理賠，保費可打6折

上年理賠5次及以上，保費將翻番

改革后的商車險價格計算公式為：商車險保費＝基準保費×費率調整系數(shù)。其中，基準保費=基準純風險保費/(1-附加費用率)，基準純風險保費由行業(yè)測算后統(tǒng)一確定。

費率調整的主要內容包括：一是費率調整系數(shù)進行了完善。費率調整系數(shù)由改革前的14個精簡為4個，改革后的費率調整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法記錄系數(shù)×自主核保系數(shù)×渠道系數(shù)。

二是無賠款優(yōu)待系數(shù)浮動范圍擴大。無賠款優(yōu)待系數(shù)從原來的浮動范圍0.7-1.3調整為0.6-2.0。改革后，連續(xù)3年未出險理賠的客戶，將按照6折承保，上年出險理賠5次及以上的客戶，保費將翻番(具體浮動系數(shù)詳見下表)。

若基準保費3000元，

“最好司機”可打3.9折——只要交1170元

“最壞司機”要“罰”3.97倍，交11910元

商業(yè)車險改革的目的是獎優(yōu)懲劣，培養(yǎng)開車人良好的駕車習慣。那么，改革以后，“最好司機”的保費和“最壞司機”的保費將差多少錢？

以基準保費3000元為例，如果該車輛三年沒有發(fā)生賠款(系數(shù)0.6)，上年度沒有交通違法記錄(系數(shù)0.9)，且保險公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都給予0.85的話，費率調整系數(shù)可以達到0.6×0.9×0.85×0.85=0.39，即保費為3000×0.39=1170元；如果該車輛上年度發(fā)生5次及以上賠款(系數(shù)2)，交通違法情況嚴重(交通違法系數(shù)達到1.5)，且保險公司自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)都給予1.15的話，費率調整系數(shù)可以達到2×1.5×1.15×1.15=3.97，即保費為3000×3.97=11910元。

闖紅燈4次，或超速4次，或飲酒后駕車，保費上浮10%

醉駕、毒駕，保費上浮30%

第三個變化，是交通違法系數(shù)浮動范圍擴大。交通違法系數(shù)從原來的浮動范圍0.9-1.0，調整為0.9-1.5。

改革前對違法種類沒有進行區(qū)分，改革后對不同交通違法類型進行了細化，比如開車人上一年闖紅燈4次；或超速4次；或飲酒后駕駛機動車1次及以上的，保費上漲10%，違規(guī)停車、未系安全帶等其他違法行為累計20次的，保費上浮10%。

酒駕、醉駕、無證駕駛、肇事逃逸、號牌遮擋、超速超過50%等嚴重違法行為發(fā)生1次，保費都將上浮。其中，醉酒后駕駛機動車、毒駕1次及以上的保費上漲30%(具體浮動系數(shù)詳見下表)。

浮動比例由表中各違法類型對應浮動比例相加得到；合計浮動比例為0.05，則不上??；合計浮動比例超過0.5則以上浮50%為限。舉例而言，闖紅燈3次和超速(10%以上但未達50% )3次的浮動比例均為0.05，這意味著，如果只是闖紅燈3次，或超速(10%以上但未達50% )3次，則不上浮。但如果既闖紅燈3次又超速10%(10%以上但未達50% )3次，則保費上浮10%。

摩托車和拖拉機的商業(yè)車險保費暫不按照交通違法系數(shù)浮動。

若交管部門撤銷違法行為，可退多收的保費

但違章信息處理后，保費依然受影響

如果商業(yè)車險已按照上述規(guī)則浮動后，經公安交管部門確認撤銷的交通違法行為，經投保人申請，保險公司采取批改程序，對保費予以重新計算，并退回多收的保費。

但對于“如果車輛上年的違章處理掉了，今年還能有優(yōu)惠嗎”的問題，答案是否定的——因為只要發(fā)生了違章，記錄不會因為已交罰款而消除，此項優(yōu)惠系數(shù)均不能再使用，對保費是有一定影響的。

【消費者問答】

1、本次改革對消費者的總體影響如何？

答：改革提高了保費計算的公平合理性，消費者整體上是獲益的。對于理賠次數(shù)少，文明駕駛記錄好的車主，保費會降低。對于理賠次數(shù)多，交通違法記錄較多的車主，保費可能會上漲。依據(jù)前兩批已經進行商業(yè)車險改革地區(qū)數(shù)據(jù)來看，70%以上的客戶保費會下浮。

2、聽說保費與交通違法有關，怎么關聯(lián)？違停、闖紅燈、壓黃線等是不是都影響保費？影響多少？

答：交通違法系數(shù)是根據(jù)客戶所投保車輛上一年的交通違法情況進行浮動費率的系數(shù)，通過車險信息平臺統(tǒng)一查詢使用。從歷史數(shù)據(jù)分析，大部分規(guī)范駕駛的消費者將從中受益，改革后絕大部分機動車輛保費持平或下浮。一般的交通違法行為累計一定次數(shù)以后保費才會上浮，其中，超速未達10%等部分輕微交通違法行為不納入保費上浮因子范圍，保費也不下??；超速超過10%(但未達50%)4次，或者闖紅燈4次的，保費上浮10%；違規(guī)停車、未系安全帶等其他違法行為累計20次的，保費上浮10%。但酒駕、醉駕、無證駕駛、肇事逃逸、號牌遮擋、超速超過50%等嚴重違法行為發(fā)生1次，保費都將上浮。

從上海、深圳等地經驗來看，引入交通違法行為系數(shù)后，通過經濟手段，能夠引導駕駛人養(yǎng)成良好的駕駛習慣，減少交通違法行為，降低交通事故發(fā)生率，提升保險服務社會管理功能。

3、改革后，理賠次數(shù)是不是對商業(yè)險、交強險保費都有影響？

答：本次車險費率改革是商業(yè)車險的改革，和交強險沒有關系，交強險仍然按照原來的政策執(zhí)行不變，交強險的理賠記錄不會影響商業(yè)車險的保費，同樣商業(yè)車險的理賠記錄也不會影響交強險的保費。

4、駕照過期，也能理賠嗎？

答：商車改革后，車損險刪除“駕駛證有效期已屆滿”及“持未按規(guī)定審驗的駕駛證”等責任免除。也就是說，今后駕駛人因忘記更換駕駛證，“在到期日起一年之內無其他原因被吊銷或撤銷的，可正常換證的，保險公司仍能給予賠償”。改革意味著保險條款更加人性化，更加符合社會公眾需求。

5、誤傷家人，同樣可賠嗎？

答：商車改革后，過去開車傷了自家人不理賠的情況得到了扭轉，第三者責任險刪除了“對被保險人及被保險人允許的駕駛人的家庭成員造成的人身傷亡”、車上人員責任險刪除了“車上人員在車下時所受的人身傷亡”。也就是說，駕駛人在開車的過程中，萬一發(fā)生了以上這些情況，保險公司也要理賠。

6、改革之后如果理賠的次數(shù)多了，保費會上漲，那我的車能不能兩處碰傷做一次賠款處理？

答：保險賠償?shù)氖且馔馐鹿室鸬膿p失，不同的事故，不能放在一起賠付。

7、小事故對改革后的費率有什么影響？

答：改革后，即便是小事故，報案賠償處理以后也會對保費計算產生影響。(小編友情提醒：小碰小擦就自己修修算了。如果理賠次數(shù)過多，導致下一年度保費上浮不劃算。當然，這個界限需要您自己掌握。)

8、車輛停放時被其他車輛撞壞，找不到肇事方，本車投保了車損險，保險公司可否賠付？

答：按照損失70%賠付，行業(yè)示范條款約定“被保險機動車的損失應當由第三方負責賠償，無法找到第三方的，實行30%的絕對免賠率；如果附加《機動車損失保險無法找到第三方特約險》則可以在附加險項下賠付免賠的30%的車輛損失。（沈春寧 馬燕）

編輯：嚴悅嘉